【株式投資】かんぽ生命、日本郵政の不正問題から投資家が学ぶべきこと

日本株に投資をしたいけど、どの株に投資をしたら分からないというあなた。ゆうちょ銀行やかんぽ生命に投資をしていたという方はいらっしゃいますか?

残念なことに、ゆうちょ銀行に引き続き、かんぽ生命でも高齢者への投資信託の不正販売が明らかになりました。この件から投資家が気をつけるべきことは何か?

当ブログを読むことで、この2社の問題から投資家が今後注意するべきことを理解して投資することが出来ます。

ゆうちょ銀行の問題

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ゆうちょ銀行では6月中旬に直営店の9割が投資信託のルールを無視して、高齢者に不適切な問題をしていたことが明らかになりました。私もゆうちょ銀行に定期預金を持っていた頃があり、解約したのですが、解約する時に投資信託を勧められましたね。無視しましたが。

日経新聞よりニュース記事抜粋です。

高齢者への不適切な投資信託の販売をめぐり、自社の直営店に加え、委託先の約1500局の郵便局でも実態調査をする。勧誘時の健康確認などの社内ルールを守っていたか今月から調べ、秋にも結果を公表する。233店ある直営店の9割はルールを守っていなかった。郵便局の調査で違反の件数が増える可能性がある

かんぽ生命の問題

かんぽ生命で起きた問題というのは、一人に対して保険を新旧2つ加入させ、2重に保険料を徴収していたことです。

日経新聞よりニュース記事抜粋です。

かんぽ生命保険で顧客に重要事項を説明せずに契約するといった保険業法違反が慢性的に起きていたことがわかった。2018年度は22件を確認し、金融庁に届け出た。6月以降、保険料の二重徴収などの問題が発覚したが、同社は法律に触れる販売手法を以前から把握していたことになる。不適切販売をめぐる今後の社内調査で、違反事例は増える可能性がある。

保険会社は販売員の保険業法違反が発覚した場合、金融庁に届け出なければならない。かんぽ生命は15~17年度も15~20件を届け出ており、違反がたびたび起きていた。

例えば契約者本人への意向確認や重要事項の説明をしないまま、契約者の親や子から申し込みを受けた事例が複数あった。契約後に保険料を上回る現金が必ずもらえるなどと虚偽の説明をして契約に誘導した事例もあった。

同社は金融庁への届け出と同時に販売員の資格を停止している。販売員が所属する日本郵便も販売員を処分してきた。

問題が起きた理由とは?

問題が起きた理由は職員が手当てを満額でもらうため、故意に契約を引き伸ばしたという可能性があるそうです。現場の人達の声は過剰なノルマが変わらず、管理職から詰められる日々が続いているそうです。

不正販売に走ってしまう背景とは?

不正販売に走ってしまう背景は大きく分けて以下3つです。

  • 過剰なノルマ、パワハラ
  • 給料
  • 本業が上手くいっていない

給料制度について

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給与の基本給が1割減らされて、その分歩合給が1割増加しました。つまり、基本給が1割も減らされてしまうということで、職員の金銭欲求をより書き立てて、ノルマ、給料のためなら「違法な販売をしても止む無し」と言うことになったのではないでしょうか。

本業が上手くいっていない

日本郵政グループはゆうちょ銀行、かんぽ生命、日本郵政という3つの会社が郵便局の中に入っています。かつては顧客の預金を国債を運用してその金利差収入を得て稼ぐビジネスモデルでした。

1980年代であれば、国債の金利は6%でしたので、仮に定期預金の金利が1%だとすると5%も利ざやで稼ぐことが出来るというビジネスモデルでした。顧客からの預金を1兆円集めることが出来れば、それだけで500億円も稼げてしまいます。

現在では金利はほとんどつかないため、本業での収入が投資信託の販売、他の郵便局の商品の販売に頼る他なくなったということです。

本業が上手くいっていないかどうかは数字を見れば分かる

筆者がかんぽ生命に投資していたかと言うと投資はしていません。何故なら本業が上手く行っていない事は財務諸表を見れば一発で分かるからです。

売上高は2017年以降右肩下がり、経常利益を右肩下がりですね。数字で言えば、売り上げ高は7,916,655百万円、経常利益は264,870百万円です。

つまり、営業費用は7,651,785百万円です。事業が上手く行く会社は営業費用売り上げ比率が1.15倍以上の数値であれば問題ないので、この数字を私は参考にしています。営業費用売り上げ比率は、7,916,655/7,651,785=1.03倍なので、私なら投資はしていません。

営業利益率も3.3%なので、営業利益も出ておらず、過剰なノルマや基本給を減らして歩合給制度を拡充することで売り上げを無理やり伸ばすしかなかったのでしょう。

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